草根经济是指广泛存在于区县、街镇、社区、乡村的小型和微型企业、个体工商户、创业者、农户等经济主体所从事的生产经营活动的总称，目前我国城乡草根经济体总数已达1.8亿户，其融资需求额度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵质押物和规范的财务信息。现行金融体系难以满足，因此要建设发展适合草根经济需求的草根金融体系。

到2012年，天津市小额贷款公司已达81家，在2012年底前有望达到150家。天津市已开业的小贷公司注册资本达到76亿多元，融资规模和服务功能不断扩大。截至2011年底，各小贷公司累计放贷达到150多亿元，贷款户数6000多户，贷款余额超过80多亿元，其中为小微企业和三农放贷达到70%以上，成为天津市金融改革一大亮点。

小贷公司这种“草根金融”的发展不仅对银行业的信贷工作起到了拾遗补缺作用，缓解了小微企业的融资难度，还为扩大就业、增加税收、维护社会稳定做出了贡献。

根据国内外经验，草根金融应发源于民间、根植于民间、服务于民间，其机构员工应贴近草根经济体，产品设计不注重抵质押，重视信用与现金流，操作简便，实行市场化运作并能实现商业可持续。

中小企业的金融需求具有客户多、较分散、笔数多、数额小、期限短、客户信息不足、缺少抵质押物等特点，这决定了现有的金融体系由于自身的缺失，很难满足它们的金融需求。我们现有的金融供给现状是：基层机构网点少，四大行退出县乡和社区，股份制和外资行分布明显嫌贫爱富，城商行、农商行、城信社、农信社等自身实力单薄，业务覆盖能力弱；邮储银行、村镇银行、小额贷款公司等尚处于试点起步阶段，金融产品单一，主要服务是抵、质押贷款，而缺乏抵、质押资产正是中小企业的软肋。此外金融机构还存在内部管理机制差、从业人员缺少积极性、政策支持少、监管层次多等问题。

这些缺失导致现有金融体系对中小企业的服务严重不足，阻碍了中小企业的发展，而且年初新增加的如此多的贷款究竟有多少进入了中小企业也令人怀疑，目前中小企业融资仍然困难。

一直潜心实业的研祥集团到小额贷款公司、村镇银行淘金，是很多民间产业资本向金融业进军的一个缩影。我国银行业改革滞后、产业资本最先成熟，这一特征决定了我国产融结合的发动者不是金融资本，而是产业资本。目前我国政策规定银行业不能投资实业，所以目前我国大型集团企业产融结合的发展方式多为产业集团向金融业投资。

从国际国内经验看，只要风险控制得当，产融结合是企业实现跨越式发展、迅速做大做强的一个重要途径。据统计，世界500强企业中，有80%以上都成功地进行了产业资本与金融资本结合的经营行为，产业资本与金融资本融合已成为不可遏制的世界潮流。

在河南省兰考县胡寨村实践的何慧丽担心合作金融会不会“演变为地下黑经济”。她尝试过用四种力量去创办草根金融机构，前三种都以失败告终。

最初的模式是希望通过外力引导，把农民催生为草根金融的主力。然后，开始尝试由NGO为主力推动，由NGO筹集大部分资金，教训依然是“用钱不规范”。第三个模式是部门资本下乡，推动力量主要是农业局。结果，资金的使用缺乏经验，也缺乏监管，还难以逃脱寻租的恶果。

但何慧丽终于还是找到了第四条道路。她认识到草根金融要办成一种文化、经营等多方面的综合体，而不止于金融。在新思路下，何慧丽组织了胡寨村的种养业信用担保合作社。在新组织内，既有秧歌、太极拳等文化活动，也有统购统销的经营合作。在这种内部的小循环后，通过担保协会，合作社也得到了当地信用社的支持。

草根金融往往缺乏行之有效的理论指导，但是又需要有极强的实践性。因此需要加大扶持的力度。鼓励外资、民间资本组建草根金融机构，通过央行再贷款、政策性银行批发、商业银行转贷、社会资金委托放款等方式为草根金融提供资金来源。

在业务模式的选择上，建议支持农商银、农合银、农信社、村镇银行、小额贷款公司、邮储银行等机构在农村采用小组联保模式发放小额信用贷款，充分鼓励和支持国内国外的非政府组织在适当时机改制为小额信贷公司，支持广大城市商业银行、外资银行推广个人信用贷款技术，鼓励国有大型金融机构单设小企业贷款事业部从事微小贷款经营。

草根金融的监管权应当下放，日常监管以地方为主，对不吸收公众存款的小额贷款机构交给地方监管，发挥地方政府的积极性，由中央负责统筹协调并制定政策法规。应该加快制定《放贷人条例》，引导规范民间借贷行为，建立民间借贷市场。其他的配套服务也要跟上，比如金融咨询公司，为草根金融业务开展提供人员保障与业绩激励，组建数据库和征信体系，为各家贷款机构提供便利。

货币政策和财政政策也应该协调配合，为草根金融提供生长环境。给予一定的利率优惠，并实施税收减免政策。