——充满风险的信任业务

人们对货币的狂热追求和货币的流通，促进了贸易和交通的发展。葡萄牙、西班牙等国在殖民地疯狂掠夺金矿珠宝，更是将欧洲货币业的发展推向了高潮。

西班牙对中南美洲的征服者：埃尔南·利尔泰斯（上图）和弗朗西斯科·皮萨罗。

资本多了，有人就开始在货币上面做生意，这样一来，货币带动金融发展也是早晚的事情。最开始，富裕的人们思考该把巨额的家产存放在什么地方，这个地方必须保证家产的升值和安全。当时，人们信任宗教，认为教堂是一片善良的土地，而且教会拥有着很大的权利，极具权威性，而且把钱交给上帝保管是不会出现任何问题的，于是，人们纷纷把资产存入教堂。因为教堂做出了存款、贷款和典当的经济行为，所以后人称之为教堂银行，这种形式与当时的社会生产和社会关系相适应，存在了很长时间。

到了公元前6世纪，在古希腊的很多商业城邦和圣殿，人们开始铸造钱币，为了促进商品流通和买卖，城市中出现了很多钱币兑换商。刚开始，这些钱币兑换商们在市场上摆放一张桌子和长凳，就开张营业了，发展到后期，他们才逐渐设立钱币兑换柜台和店铺，并正式开始从事钱币借贷活动。人们称这些钱币兑换者为“长凳贩”，如果客户认为自己受了骗，就会把长凳打碎—被打碎的长凳在意大利文中就是“破产”的意思。

证券和汇兑票据在欧洲被人们普遍接受。马里纳斯·范·默雷斯韦勒在这幅《钱商和他的妻子》中所描绘的那些商人大发横财，投机和诈骗大行其道。

教堂银行和长凳贩都是把钱币作为商品而进行买卖的行为，简单说来，就是他们通过一些手段获得货币，并将货币借给需要的人，从中收取利息。这两种形式都带有私人银行的气息，是国家公共银行的补充形式，只不过教堂面对的客户是贵族、土地所有者与农民，长凳贩面对的是商人和市民。

15到16世纪，西欧的很多国家出现了私人大银行，它与前面的两种私人银行形式最大的区别就是一个“大”字，因为大，就有了强大的抗风险能力和专业操作能力。比较有名的私人大银行包括德国的富格尔家族银行、法国的雅克·科尔银行以及意大利的梅迪契家族银行等。

中世纪末期的金融业发展虽然相对缓慢，但是基本结构已经成型，这种私人银行的业务也逐渐得到正规化发展，意大利银行家认准这个业务并广泛开展汇兑业务。这项业务是这样进行的：假设一个商人在威尼斯交给兑换人一笔钱，如100杜卡特，兑换人则向商人提供一项支付许诺，即所谓的汇票。商人拿着这张汇票可以在另外一个城市，比如热那亚的银行结算，取得他做生意所需要的热那亚货币。

延伸阅读

信用资本是信用发展到一定阶段的必然产物，它以诚信、合作、规范为行动准则，以信誉为基础。信用资本的实质是一种社会经济关系，即是对人与人之间社会关系的反映，它体现出人们相互信任、相互合作、共赢共荣的社会关系。信用资本的出现能很好地降低成本，增强社会生产力，协调社会关系。它是经济软环境建设的重要内容，但我们在承认它积极作用的同时也不能忽视其存在的风险，毕竟信用是看不见摸不着的，信用融资额度就是对信用资本的衡量尺度和风险限制。

这种汇兑手段极具便利性，受到了商人们的青睐，得到了很大发展，以后商人们甚至不需要事先交一笔钱，而只要得到一份诚信基础上的汇兑凭证就可以进行交易了。不管是私人银行还是公共银行，都能够开展极具风险的汇兑业务，其核心支撑点就是信任原则。在意大利文中，单词“信贷”就含有“信任”的意思。信贷，即信任的许诺与金钱有同等的价值，实际上等于金钱。信贷产生后，商人们就可以用这种方式进行长途航海贸易，然后用赢利偿还兑换人的信贷。而且，这种汇兑不需要本人去结算，也可以转让给另一个业务伙伴去办理。这样一来，汇票就成了一种支付结算手段。汇票可以使本来无法进行的交易成为可能。

汇兑只是银行业务中的一种，但是这集中体现了人们之间的信任关系，基于这种精神，在交易环节出现了更多复杂的信用工具，如远期交易、期货期权贸易；经济领域也得以细分，出现了银行业、保险业、金融证券业等。