随着改革开放和我国经济的迅速发展，“用明天的钱，做今天的事”，这一新的消费观念随着个人消费信贷的全面推广，已渐渐被消费者认识和接受。如今市场上流行的信贷消费主要有四种：短期赊销；购买住宅，分期付款；购买昂贵的消费品，分期付款；信用卡信贷。

细想一下，我们传统的消费观念总是讲量入为出、量力而行。负债消费的兴起，最早始于上世纪90年代，这和住宅市场化有关，和信用卡等金融工具的出现有关，而且主要发生于青年群体中。除此之外，“花明天的钱圆今天的梦”得以大行其道，还受到全球化消费观念的影响。全球化与后现代主义消费观席卷整个世界，外来消费文化借助商品、广告等传播媒介，对社会形成越来越大的强势影响。不知不觉中，奢侈品消费、透支的理念、超前消费的冲动，催生出所谓的“月光族”、“负翁”，在高消费享受的光环下，负债消费渐成一种社会生活风尚。

信贷消费本身无所谓好坏，尤其在内需不足的今天。应该说，适度的负债消费的确有利于拉动经济增长，但是，从更大、更远的社会发展视野看，高负债能够促进消费、刺激经济是讲究匹配的运行环境的。显然，我们目前负债消费的支撑力有限，与信贷消费相伴而来的负面影响，也需要我们时时警惕。

信用卡刷卡消费这种形式已经逐渐被许多年轻人所接受，并成为一种消费时尚。众所周知，信用卡的主要功用就是透支，主张超前消费，这无疑给人们的日常消费带来了许多方便与乐趣。然而，高消费和透支消费带来的是债台高筑，加之现代社会竞争力大，求职不易，失业率增加，对于那些缺乏社会阅历、工资收入低、正在求学或刚刚组建家庭的青年群体来说，无疑是雪上加霜。

随着银行业务的增多，办理信用卡已经变得异常便利，很多人选择了办理信用卡业务。再加上每年必须刷卡3次否则需要缴纳年费这样的规定，一定让很多信用卡的持有者有过信用卡透支的经历。信用卡给人们带来不少方便，但是它的透支功能也让一些人花钱失去了节制。通过信用卡消费大都会在每月计划消费的基础上超支，主要消费集中在购买电脑、化妆品、服装及交往应酬等方面。甚至有些人最后不得不向朋友和家人借钱还账。其实他们在办理信用卡时并没有真正理解信贷消费所体现的消费理念，而仅仅看中了其透支消费的功能。

年轻人爱追求潮流和新奇，具有较强的虚荣心，而信用卡透支消费一不小心就会成为年轻人奢侈购物的催化剂。其实，不管是哪种形式的消费，在消费者没有具备相应经济实力的时候，千万不要盲目进行提前消费。对于那些信用卡消费过度的人，还是及早调整消费习惯，以免等到欠了债再叫苦。同时还要对消费者进行适当的消费指引，让他们了解到拥有一张信用卡不仅拥有许多权利，还有一份责任。

据经济学家定义，个人每月还款额超过月收入1/3的为“高负债者”。“用明天的钱，圆今天的梦”的“负翁”生活，并不如想象中的那么“风光无限”。在信贷消费的刺激下，中国的“负翁”们往往集中在北京、上海、天津、深圳这些典型的“移民”城市，年龄多在25～40岁之间，他们大都受过良好的教育，拥有一份收入不错的工作，最有望成为精英阶层的一员，却也最缺乏来自祖辈的荫泽。北京、上海至少有七成以上的住房是通过按揭方式购买的，这个比例将来可能会达到九成左右，将与发达国家逐步看齐。

随着社会经济的发展，借钱消费不再被视为败家子行为，先借款消费，再分期还款的消费行为越来越被普通大众所接受。然而，一些比较畸形的消费特征正在逐渐显现出来。因此，要对个人的财产状况有清醒的认识，理性消费，量入为出，才能真正享受生活。